【新入社員向け】お金の勉強する前に、経済的合理性について理解しよう

f:id:until30y:20181020030712j:plain

 

書いた人:タナカユウ(@tanakayu30

 

 

目次:【新入社員向け】お金の勉強をしたいと思ったら知っておくべき30のこと

 

 

お金の勉強=経済的合理性の追求です。

 

正しくお金を理解するというのは、

必要なものにお金を払い、必要でないものにはお金を払わない。

ただそれだけのことなのです。

 

しかし、じゃあ何が必要で、何が必要でないのか

または、どんな選択が正解で、どんな選択が間違いなんだ?

と思われると思います。

 

なので、今回は正しい合理的な判断をする上で役に立つ言葉2つを紹介していきます。

 

良かったらみていってくださいね。

 

 

 

 

 

【新入社員向け】お金の勉強する前に、経済的合理性について理解しよう

 

 

①期待値(費用対効果)コスパ

 

 

まずは期待値。

 

期待値とは 

確率論において、期待値(きたいち、英: expected value)または平均は、確率変数の実現値を, 確率の重みで平均した値である。 例えば、ギャンブルでは、掛け金に対して戻ってくる「見込み」の金額をあらわしたものである。

引用:期待値 - Wikipedia

 

 

 

計算式では、「期待値=得られる利益×それが発生する確率」で表されます。

 

これは、最初に覚えておいて欲しい言葉です。

 

期待値?何それ美味しいの?

みたいな状態の人は、お金の勉強をする前に高校数学を一度簡単に学んだ方が、結果的にお金への正しい考え方を身につけることにつながります。

 

なぜなら、

お金の勉強をして最終的に目指す姿とは、必要なものにお金を払って必要でないものにお金を支払わないことで、

 

一言で言えば、期待値の高い選択肢を選び続けることであるからです。

 

と言ってもよくわからないと思いますので、2つの例を用いて「期待値」の考え方を理解していきましょう。

 

「1000万円を30%の確率で得られるAくじ」と「400万円を80%の確率で得られるBくじ」どちらを選ぶべきか?(期待値が高いのか)

 

これをすっと答えられるようであれば、期待値の考え方は理解できています。

 

もし、どっちがお得なのかわからないようであれば、一緒に勉強していきましょう。

 

ちなみに、答えは、「Bのくじ」です。

 

なぜなら、期待値がBくじの方が高いからです。

 

Aくじの期待値は、1000万円×30%=300万円

Bくじの期待値は、400万円×80%=320万円

 

 

「保険料月々2万円:病気にかかる確率は1年間で20%:病気の治療費は平均100万円」の保険は加入すべき?

 

次は、こちら!保険の問題です。

新入社員であれば、様々な保険の勧誘をされる機会があると思います。

 

もし、可愛いおねぇさんから上記の保険をおすすめされたらどうしますか?

加入しますか?加入しませんか?

また、その理由を答えられますか?

 

ちなみに、答えは加入するべきでない。です。

なぜなら、こちらも加入しない方が期待値が高いからです。

 

100万円の治療費がかかる病気が、20%の確率で起こるのですから、年間で支払う必要のある金額の期待値(支出額)は、20万円(100万円×20%)です。

 

それに対し、保険料は、月々2万円であり、年間24万円の支出になります。

 

なので、保険料(24万円)>受けられるメリット(20万円)であることから、この保険は入るべきでないということになります。

 

なので、仮に保険料が月々1万円だったり、

治療費が、500万円だったりするのであれば、加入すべきと言えるのです。

 

 

 

②機会損失

 

 

あとは、機会損失という言葉も知っておくと良いです。

 

もし、初めて機会損失という言葉を聞いた方や、聞いたことはあるけれど良く意味がわかっていない方はぜひこの機会に知ってみてください。

 

機会損失とは 

機会損失は、「稼ぎ損ない」や「儲け損ない」のことをいいます。これは、実際の取引(売買)によって、発生した損失ではなく、最善の意思決定をしないことによって、より多くの利益を得る機会を逃すことで生じる損失のことを意味します。

引用:機会損失とは|金融経済用語集

 

違う選択をしていたらもっと大きな利益を得られたのに、、

何気なくいきていると、機会損失していることってたくさんあるので、身近な例2つを紹介していきますね。

 

 

 

往復1時間の距離にあるスーパーで500円のお弁当or往復30分の距離にあるコンビニで1000円のお弁当、どちらがお得か?

 

 

新入社員の方であれば、お弁当をどこかで買うことがあるはずです。

 

そんな時、

安いけど遠い場所にある店か、高いけど近い店のどちらで買い物しますか?

 

 

これは、もちろん距離が近く高いお店です。

往復30分の距離にあるコンビ二で1000円のお弁当を購入することが正解です。

なぜなら、後者の方が機会損失が少ないからです。

 

良くわからないと思いますので、解説していきますね。

 

 

新入社員であれば、時給は2000円ほどだと思います。

 

その前提で、計算するとそれぞれの場所でお弁当を購入するときにかかった費用は以下のようになります。

 

往復1時間の距離にあるスーパーで500円のお弁当

 

2000円×1時間(購入にかけた時間)+500円(お弁当の値段)=2500円

 

往復30分の距離にあるコンビニで1000円のお弁当

 

2000円×30分(購入にかけた時間)+1000円(お弁当の値段)=2000円

 

 

ゆえに、上記の計算によると近くのコンビニで高いお弁当を購入した方が、費用(時間の損失を含む)が抑えられていることになるのです。

 

 

あなたの仕事は、あなたがすべきことは遠くの場所で数百円の費用を抑えることではなく、時間の損失を防ぎ、その時間で仕事をすることです。

 

あなたの仕事はなんですか?

数百円安いお弁当を買いに行くことではないでしょう?

 

あなたにしかできない仕事の単価を上げるため行動しましょう。

 

 

残業or合コン

 

 

新入社員のあなたは残業すべきでしょうか?

 

あなたの時給は2000円です。

残業すれば、2500円(割増率1.25%)もらえます。

 

じゃあ、お得じゃん!と思われるかもしれませんが、そんなことはありません。

 

なぜなら、その2500円と引き換えに時間を失っているからです。

 

 

ちょっと、良くわからないと思いますので、違う形で質問すると、

 

22歳の新入社員のあなたに質問です。

 

1億円もらえるなら、60歳になりますか?

 

 

多分ですが、嫌だと思うんです。

 

 

それは、なぜなんでしょう?

 

 

もう一個質問、あなたは現在60歳、20代に戻れるならいくら支払いますか?

 

 

人によってそれぞれだと思いますが、多くの方はいくらか支払うと思うんです。

1億円、ありったけのお金をつぎ込んだり、借金したって20代に戻りたいという方もいるでしょう。

 

何が言いたいと思いますと、20代の時間にはものすごい価値があるんです。

 

 

もちろん、残業したっていいです。

しかし、あなたが仕事をしている時間は他の何かに割けたであろう時間です。

 

つまり、機会損失が生まれているのです。

 

合コン、友達と騒ぐ、スポーツするなんでもいいですが、

今の時間を何に割くことが価値が高いのか考えることは大切です。

 

 

60歳のあなたが1億円支払ってでも手に入れたい時間にあなたは存在しています。

 

何をすべきなんでしょう?

 

新入社員が賢く生きるために知っておくべき4つのこと

 

どうでしたか?

少しは新たな発見や参考になることが書いてありましたでしょうか?

 

今回は、経済的合理性をテーマに取り上げましたが、

新入社員であるあなたにはこれから様々なお金に関する選択が求められます。

 

例えば、

持株制度利用はするべきなのか?

生命保険には加入するべきなのか?

確定拠出年金の運用商品は何にすべきなのか?などなど

 

何を選択することが正しくて、何を選択することが間違いなのか

自分自身で判断していかなくてはならないのです。

 

簡単に言えば、

持株会を利用するか、

保険に入るか入らないか、確定拠出年金の運用商品を何にするかなどでも、

平気で数百〜1千万円の差が出てきます。

 

その時々で、賢い選択ができればあなたはそれらの制度を恩恵を受けることができますが、反対に言えば、知らないだけで気づかぬ間に大きな損失を被ってしまうことだってあるのです。

 

だからこそ、20代という早い段階で正しい選択をできるように知識を身につけることが必要なのです。

 

な・の・で

ここでは、新入社員の方が必ず知っておくべき4つのことをお伝えして行きますね。

 

①キャリア→格安SIMへ変更すると、335万円の節約になる

 

もしあなたが、au、docomo、softbankなど大手キャリアと契約しているのであれば、

格安SIMへ変更しておきましょう。

 

大手キャリアと契約していると、月々8000円ほどの支払いが平均的ですが、

格安SIMとの契約であれば、月々1500円で済ますことができます。

  

それだけで、節約額は以下のようになります。

月々:6500円

年間:7万8000円(6500円×12ヶ月)

43年間(22歳:新入社員→65歳:定年時):335.4万円

 

格安SIMへ変更するだけで、335万円もの節約となるのです。

 

格安SIMでは、 LINEモバイル がオススメです。

(*LINE ID検索ができるのが、格安SIMの中でLINEモバイル のみです。)

 

 

②現金払い→クレジット払いに変えるだけで、103万円も収入を増やすことができる

 

次にオススメなのが、現金払いをやめてクレジット払いにすることです。

 

クレジットカードを利用すれば、ポイント還元(1%)が受けられますので

現金払いよりもお得です。

  

もし、月々20万円の支払いをクレジットカードで行うと得する額は以下のようになります。

 

月々:2000円(20万円×1%)

年間:2万4000円(2000円×12ヶ月)

43年間(22歳:新入社員→65歳:定年時):103.2万円(2万4000円×43年)

 

クレジット払いにするだけで、100万円以上収入を増やすことができるのです。

 

新入社員の方であれば、三井住友VISAカード楽天カードがオススメです。

 

関連記事:【新入社員向け】大手企業社員のあなたにオススメなクレジットカード3選

 

③月々5万円を投資に回せば、43年後に5250万円になる(2670万円の運用益)

 

次は、投資です。

あなたが月々一定の貯蓄をしているのであれば、少しでも投資に回してみましょう。

 

新入社員(22歳)→定年時(65歳)の43年間で、

月々5万円を貯蓄に回した場合と、投資に回した場合の差が以下になります。

 

貯蓄(65歳時点):2580万円(月々5万円×12ヶ月×43年間)

投資(65歳時点):5250万円(月々5万円×12ヶ月×43年間)

差額(投資 - 貯蓄):2670万円

  

f:id:until30y:20181228151223p:plain

参照:楽天証券

 

見ていただければ、分かると思いますが、

同じ金額を貯蓄に回すか投資に回すかと言う違いだけで、2500万円以上の差が生まれるのです。 

 

大きい金額でなくても良いので、少しづつ投資に回しておくと資産形成が楽になるのです。

 

初めて証券口座を開設する方には、

「WealthNavi」楽天証券がオススメです。

 

関連記事:【新入社員向け】資産運用を始めたいあなたにオススメな証券口座を教えるよ

 

 

④知識への投資は、無限大の得を生む

 

最後になりますが、1番大切なのは自分の知識に投資することです。

 

先ほども述べましたが、新入社員であるあなたにはこれから

様々なお金に関する選択が求められます。

 

 

 

 

その時々で、賢い選択ができればあなたはそれらの制度を恩恵を受けることができますが、反対に言えば、知らないだけで気づかぬ間に大きな損失を被ってしまうことだってあるのです。

 

だからこそ、20代という早い段階で正しい選択をできるように知識を身につけることが必要なのです。

 

とは言っても、

「どうしたら知識を身に付けられるのかわからない。」と言うのが正直なところだと思いますので、オススメの知識の身に付け方をお伝えしますね。

 

1.本を読もう

 

お金に関するものであれば、何でもいいです。

本を読みましょう。

 

あなたにも日々の中でお金に関しての疑問を抱くことがあるはずです。

 

その際は、是非本を手に取って見てください。

 

ネットでもいいのですが、本の方が詳しく書いてある場合が多いので、

同じ分野の本を2冊以上読んでおくとより深く理解が進みます。

 

【新入社員向け】お金の勉強を始めるにあたって読んでおくべき本9選

におすすめの本をまとめてありますので、チェックして見てくださいね。  

 

 

2.人に話を聞きに行こう

 

 

最後はですね、

 

「賢い人に話を聞きに行きましょう。」

 

やはり、これが1番楽だと思います。

 

新入社員の時って、周りにお金について詳しい人ってなかなかいないですよね。

勉強したい、けどやり方がなかなかわからない。

 

そんな思いを抱えることも無理ないと思います。

 

そんな時におすすめなのが、セミナーという場を利用して賢い人に直接話を聞くということです。

 

なかなか自分で調べたり、本を読んだりするのはハードルが高いと思いますので、

そういった方はサクッと話だけでも聞きにいって見ましょう。 

   

ファイナンシャルアカデミー「お金の教養講座」(無料)は講義形式のセミナーなのですが、私が入社1年目に行った際には、

 

節約の仕方〜資産運用の仕方まで丁寧に解説してくれました。

 

もちろん無料ですので、1度足を運んでみてくださいね。 

 

無料でファイナンシャルアカデミー「お金の教養講座」に参加してみる

 

まとめ:お金の勉強する前に、経済的合理性について理解しよう

 

①期待値

→利益×実現可能性

期待値の高い選択=合理的

 

②機会損失

→買い物に行くときは、

モノの値段+かけた時間×時給の合計が安い場所に行くべき

 

あなたの仕事は数百円の節約じゃない。

近い場所で買い物して余った時間で、自身の単価の向上に時間を割け。

 

 

関連記事

【新入社員向け】投資初心者にオススメな証券口座を教えるよ

【新入社員向け】大手企業社員のあなたにオススメなクレジットカード3選 

新入社員のあなたが、お金の勉強を始めるにあたって読んでおくべき本9選

 

 

目次:【新入社員向け】お金の勉強をしたいと思ったら知っておくべき30のこと