20代会社員の貯蓄は意味ねぇぞ。その理由を3つに絞って教える

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書いた人:タナカユウ(@tanakayu30

 

目次:新入社員がお金の勉強をしたいと思ったら知っておくべき30のこと

 

 

今日は、20代は貯蓄に励む意味はあるのか、ということについて書いていきたいと思います。

 

日々を生きていると、


老後に今から備えることが必要、

国は今後自分たちを守ってくれない、

誰でも貯金を貯めるテクニック

何かあったときに、お金はあった方がいい

 

のような、60歳以降の人生のためにお金を貯めたり、

よくわからないけど、いつか起こるかもしれないことのために、

お金を貯めることを推奨されていることが感じることが多くあります。

 

ですが、それって本当なのでしょうか?

 

20代の若い頃から、老後の事を考えたり、

起こるか分からない出費を恐れて、お金を使わないことって

本当に大事なことなのでしょうか。

 

様々な意見はあると思いますが、私は違うと思っています

 

なので、今回は、

老後にお金が必要でない事実と、もしものために備えるお金の意味の無さを具体例を交えて、説明していきます。

 

良かったら見ていってくださいね。

 

 

せっせと貯金に励む20代が、知るべき3つの事実

 

①60歳のあなたは「月20万円の年金と2830万円の退職金」が受け取れる

②100万円の治療費が発生しても、支払い金額は月6万円のみになる

③20代で貯められる金額では、もしものための備えにならない

 

これから順に説明していきますね。

 

①60歳のあなたは「月20万円の年金と2830万円の退職金」が受け取れる

 

まずは、老後のために備えることの意味の無さを伝えようと思います。

会社員であるあなたは、国民年金、厚生年金、確定拠出年金、などに加入していると思います。

 

ですが、その結果どれだけのお金を得られるか知っていますか?

多くの20代はそのことについて知りません。

 

だからこそ、すでに十分な備えがあるにもかかわらず、もっと備えようとするのです。

 

ってなわけで具体的なデータを一緒にみてみましょう。

 

これが、60歳以降のあなたがもらえるお金の内訳だ

 

・国民年金5万円/月(支給年齢65歳)

・厚生年金15万円/月(支給年齢65歳)

2017年最新|年金支給額の平均は国民年金5.5万円・厚生年金14.7万円

 

・企業型確定拠出年金:830万円(支給年齢60歳)

(平均の掛け金月々約1万円、年12万円の積み立て、年利3%、38年間運用(支給年齢60歳-22歳=38年) (金額 = 積立額 × 年金終価係数

 年金終価係数 = ((1 + 年利率)^年数)- 1)÷ 年利率)
8,299,133円≒830万円

 

関連記事:【新入社員必見】確定拠出年金の運用商品は「元本変動型:株式:インデックス型」がおすすめ

 

・定年退職金:約2000万円(支給年齢60歳)

 →退職金はいくらもらえる?退職金の平均相場【2017年】 [定年・退職のお金] All About

 

つまり、60歳~65歳までを年566万円{2830万円(退職金+確定拠出年金)÷5年間}で生活して、65歳以降は月20万円以内の支出で生活するのであれば、59歳時点での貯金なんて0でいいわけです。

 

もし、結婚して奥さんも同程度受け取れるのであれば、単純に2倍になるわけです。

 

60歳~65歳までを、

夫婦2人で年1132万円で生活して、65歳以降は月40万円の支出で生活するのであれば、

59歳時点での貯金は0でいいのです。

 

これは知っておいてほしい事実です。

 

しかし、年金制度が将来どうなるかはわからないじゃないか。

崩壊したらどうするんだ。って思う方もいると思います。

 

そんな方に向けて少し話させてくださいね。

 

貰える額が半分になったとしても、生きて行くことは難しくない

 

おそらくですが、これから年金の支給年齢が上がったり、
支給額が下がったりするなどすることがあると思います。

 

ですが、それってそんなに心配することでしょうか?

私は別に支給額が半分になったって十分だと思っています。

 

だって、先ほども述べましたが、
いまのままであれば、あなた+奥さん(旦那さん)で生活するのであれば、

 

60歳~65歳までを、年1132万円で生活して、65歳以降は月40万円の支出で生活できるのです。

 

それが半分になっても、60歳~65歳までを、年566万円で生活して、65歳以降は月20万円の支出で生活できるのです。

 

これってありえないほど苦しい金額でしょうか?

たしかに、月20万円で2人で生きて行くことは金銭的に余裕がある生活ではありません。

 

しかしながら、

仮に難しいとしても、老後の生活の質をあげるために今の生活を犠牲にして貯蓄するというのはもったいのないことであることは知っておきましょう。

 

もしあなたが、これまでに述べた暮らしで満足できるのであれば、

 

20代の貯蓄は一切不要なのです。

 

 

関連記事:【新入社員向け】国民年金を支払いたくないあなたが知っておくべき3つのこと

 

 

②100万円の治療費が発生しても、支払い金額は月6万円のみになる

 

次はこちら!

 

ケガなどをして、働けなくなった時や、入院して大きなお金が発生したときのために、お金は備えておきたい。っていう方もいると思います。

 

入院や手術費の支払いが数百万円なった時、

蓄えがない中で治療費が払えない。

 

だから、その時のために備えている。みたいなね。

 

上記のように、あなたの貯蓄をしている理由が、

高額な治療費が発生した場合に備えるためであるのであれば、

それは不要です。

 

今すぐ貯蓄をやめましょう。

 

ここでは、高額な治療費のための貯蓄が必要なのか考える上で知っておくべきことをお伝えして行きますね。

 

そもそも、20代は滅多に病気にならない

 

まず、本当にそもそもな話なのですが、20代の体は頑丈です。

簡単には病気になりません。

 

最近病院行きましたか?

何十万の支払いをされましたか?

 

多くの方はされていないと思います。

1万円を支払うことだって珍しいのではないでしょうか?

 

それは、あなたが若く健康だからです。

 

なので、治療費のために過度に怯える必要はないのです。

と言われてもよくわからないと思いますので、一緒に年代別医療費を見て見ましょう。

 

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引用:年齢階級別1人当たり医療費(平成22年度)(医療保険制度分) - 厚生労働省

 

少しデータが古いものになっておりますが、20〜24歳まで7.0万円/年、25〜29歳まで8.8万円/年です。

 

つまり、20代の医療費は、月に換算すると1万円もかかっていないということなのです。 

 

 

あなたがもし平均的な20代なのであれば、月々1万円さえも医療費が発生しないのです。

 

考えて見てください。

病院に行って年間10万円(負担額3万円)も使いました?

 

多くの人は使ってないと思います。

 

そこは知っておきましょう。

 

会社員は健康保険に守られている

 

会社員の方であれば健康保険に誰でも加入しており、

入院費や治療費が何百万円になろうともその制度を利用すればなたが支払う必要のある金額は大体上限が6万円程/月となります。

 

そのため、たとえ高額な支払いが発生しても貯蓄はしないで良いということになるのですが、

 

とは言っても、健康保険の保証内容なんて普段気にも留めないですよね。

なんか勝手に加入してる保険のことでしょ?くらいが多くの方の感覚だと思います。

 

ですが、この健康保険は意外と優れものなので、

ここでは簡単に健康保険の制度について紹介して行きますね。 

 

①高額医療保証制度

  

健康保険に加入している全ての方は、高額医療保障制度と言われる制度を利用できます。

 

高額医療保証制度とは、

治療費が一定額を超えた場合、治療費を差額分保証してもらえる制度です。

 

ややこしいので、ホンダ健康保険組合を例にして、一緒に見てみましょう。

 

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(引用:医療費が高額になったとき | 保険給付ガイド | ホンダ健康保険組合

 

 

上の表によりますと、ホンダであれば、

月26万円以下の収入の方は治療費の際に発生する限度額が5万7600円 となっており、

それ以上の金額が発生した場合、健康保険からお金が支給されます。

 

20代前半の方であれば、月収が26万円以下に収まる場合が多いと思いますので、

仮に100万円の治療費が発生した場合でも限度額である5万7000円以上は支払わなくて良いということになるということなのです。

 

*組合ごとに限度額は変わってきますので、自分の会社のものを調べておきましょう。

 

 

②付加給付制度 

 

また、あなたが大企業勤めの方であれば、付加給付制度も知っておきましょう。

(トヨタとか、ホンダとかです)

 

というのも、健康保険の中には

協会けんぽ(中小企業)、組合健保(大企業)の2つがあり、

 

組合健保に加入している方であれば高額医療保障制度に追加して、「付加給付制度」もさらに利用することができます。

 

と言ってもよく分からないと思いますので、今回もホンダの健康保険組合を例にみてみましょう。

 

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(引用:医療費が高額になったとき | 保険給付ガイド | ホンダ健康保険組合

 

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(引用:医療費が高額になったとき | 保険給付ガイド | ホンダ健康保険組合

 

上の図を見ていただければわかると思いますが、

付加給付制度を利用すれば、治療費は最大で2万円となるということになります。

 

つまり、あなたは100万円の治療費が発生したとしても、

2万円さえ手元にあれば問題がないということになります。

 

*もちろん、これは企業によって違いますので、自身の会社の制度は調べておきましょう。

 

つまり、100万円の治療費がかかったときこうなる

 

なので、月収26万円以下の方が

仮に100万円の治療費がかかったとすれば、

 

法定給付によって治療費は3割負担で良いので、

支払額は100万円×30%=30万円となり、

 

高額医療補償制度によって、

自己負担額は、5万7600円までですので、24万2400円(30万円-5万7600円)が協会けんぽor組合健保から支給されることになります。

 

そして、組合健保に加入している方は

付加給付制度を利用すれば、自己負担限度額が2万円ですので、

 

5万7600円−2万円=3万7600円は組合健保(国民健康保険、協会けんぽはこの制度はない)から支給されるということになります。

 

なので、組合健保に加入している方は医療費は最大で2万円なのです。

 

 

折角、税金と健康保険料を納めているのですから、それを利用しないのはもったいないです。


なんのために健康保険に加入しているのか、理解しておきましょう。

 

だから、治療費のために貯蓄=間違い 

 

なので、もしあなたが急に多額な治療費が発生した時のために貯蓄をしているのであれば、それは間違いなのです。

 

もし、その貯蓄をするお金があるのであれば、そのお金で書籍を購入するなどして

社会保険の制度などを理解することに使用していきましょう。

 

加入している制度を適切に使用できない損失の方が大きくなる場合もあるのです。

 

おすすめな本はこちらでまとめてあります。

【新入社員向け】お金の勉強を始めるにあたって読んでおくべき本9選 

 

 

関連記事

社会保険の一部「健康保険」について知っておくべき9つのこと

新入社員は生命保険は絶対入るな!その理由を3つ伝える

 

③20代で貯められる金額では、もしものための備えにならない

 

私は、ある程度の企業に勤めている方であれば、22歳~30歳までに1000万円ほどの貯蓄をすることは可能だと考えています。

 

設定:22歳で大手企業入社 1年で100万円の賞与が支給される その全てを貯蓄 1年ごとに賞与の額が10万円増加すると仮定

 

すると、貯蓄額は以下のようになります。

22歳→23歳:100万円

23歳→24歳:210万円

24歳→25歳:330万円

25歳→26歳:460万円

26歳→27歳:600万円

27歳→28歳:750万円

28歳→29歳:910万円

29歳→30歳:1080万円

 

ですが、1000万円と言えばもちろん大金ですが、

1000万円あっても備えきれないリスクもこの世には存在するのです。

 

なので、貯蓄しても備えきれないリスクのために

お金を貯めるという行為は誤りなのです。

 

ここでは、1000万円の貯蓄があっても賄いきれないことの1つを紹介していきますね。

 

車で人を轢けば、1億円の支払い義務が生じる

 

沢山の例はあると思いますが、車を運転して、人にけがを負わせたり、
最悪の場合死亡させたとします。

【損害賠償金】交通事故で死亡された場合、どのように支払われる?|自動車保険|保険なるほど知恵袋|お客様とソニー損保のコミュニケーションサイト

 

その際に、あなたが負担するべき費用は1000万円なんてものでは無く

場合によっては1億円なんて超えていくのです。

 

つまり、何が言いたいのかと言うと、


急な出費である1億円のために、せっせと貯蓄をしていたとしても

実際に対応できないわけです。

 

なので、あなたが車で人を引いてしまい、

損害賠償を求められた時のために貯蓄をしているというのであれば、

それは無意味なのです。

 

つまり、あなたがもしかしたら起こるかもしれない最悪のケースに備えるためにするべきなのは、

 

自分で運転しない。または自動車保険にきちんと入ることです。

決して貯蓄をすることではありません。

 

そのことは覚えておきましょう。

 

20代は知識と可能性の拡大にお金を使おう

 

長々と書いてきましたが、結局何が言いたいのかと考えてみたところ、
思い浮かんだのは、

 

未来に備えるというのは、お金を蓄えると同義ではないということです。

 

20代で、貯蓄できる額なんてたかが知れていて、

その金額がもしものための十分な備えになる可能性は少ないです。

 

ですが、その大きくない額であったとしても、そのお金で、

本を読んだり、人と会ったりして知識を身につけたり、

何か挑戦することで自身の可能性を広げることは

 

お金で賄えること以上の、備えになるのです。

 

だから、老後のためだったり、

起こるかもしれない急な出費などに、不安を感じている暇があるなら

 

そのお金を使って、使って、使って、

いかなる場面に遭遇しても、乗り越えられる自分の創造に尽力しましょう。

 

偉そうに書いてきましたが、それが私自身にとっては


お金に対しての知識を身に付けるため本を読むこと

お金を自ら生み出せるように、ブログを使ったビジネスに取り組むことなのです。

 

皆さんも、何か今まで貯めてきたお金で何かやってみてはいかがでしょうか。

 

 

金融偏差値を高めたいあなたがとるべき3つの行動

 

どうでしたか?

少しは新たな発見や参考になることが書いてありましたでしょうか?

 

今回は、貯蓄をテーマに取り上げましたが、

20代であるあなたには他にも様々な選択がこれから求められます。

 

例えば、

財形貯蓄はするべきなのか?

生命保険には加入するべきなのか?

確定拠出年金の運用商品は何にすべきなのか?など

 

何を選択することが正しくて、何を選択することが間違いなのか

自分自身で判断していかなくてはならないのです。

 

簡単に言えば、

保険に入るか入らないか、確定拠出年金の運用商品を何にするかなどでも、

平気で数百〜1千万円の差が出てきます。

 

その時々で、賢い選択ができればあなたはそれらの制度を恩恵を受けることができます。

 

反対に言えば、知らないだけで気づかぬ間に大きな損失を被ってしまうことだってあるのです。

 

だからこそ、20代という早い段階で正しい選択をできるように知識を身につけることが必要なのです。

 

な・の・で

ここでは、少しだけおすすめの金融知識の身につけ方を紹介しておきますね。

 

①このブログを読もう

 

まず、このブログを読みましょう。

お金に関しては、【新入社員向け】お金の勉強をしたいと思ったら知っておくべき30のことにまとめてあるのですが、

 

こちらを読めば一通り知っておくべきお金にまつわること知識を身につけることができます。

 

②読書しよう

 

次は、お金に関するものであれば、何でもいいです。

本を読みましょう。

 

あなたにも日々の中で疑問に思うことがあるはずです。

 

財形貯蓄って何?

生命保険には加入するべきなの?みたいな

 

その際は、是非本を手に取って見てください。

 

ネットでもいいのですが、本の方が体系的に学べるので同じ分野の本を2冊以上読んでおくとより深く理解が進みます。

 

【新入社員向け】お金の勉強を始めるにあたって読んでおくべき本9選

におすすめの本をまとめてありますので、チェックして見てくださいね。 

 

③人に話を聞きに行こう

 

最後はですね、

 

「賢い人に話を聞きに行きましょう。」

 

やはり、これが1番楽だと思います。

 

新入社員の時って、周りにお金について詳しい人ってなかなかいないですよね。

勉強したい、けどやり方がなかなかわからない。

 

そんな思いを抱えることも無理ないと思います。

 

そんな時におすすめなのが、セミナーという場を利用して賢い人に直接話を聞くということです。

 

ファイナンシャルアカデミー「お金の教養講座」(無料)は講義形式のセミナーなのですが、私が入社1年目に行った際には、

 

節約の仕方〜資産運用の仕方まで丁寧に解説してくれました。

 

なかなか自分で調べたり、本を読んだりするのはハードルが高いと思いますので、

そういった方はサクッと話だけでも聞きにいって見ましょう。 

 

もちろん無料ですので、1度足を運んでみてくださいね。 

 

無料でファイナンシャルアカデミー「お金の教養講座」に参加してみる

 

 

最後にまとめておきます。

 

まとめ:せっせと貯金に励む20代が、知るべき3つの事実

 

①60歳のあなたは「月20万円の年金と2830万円の退職金」が受け取れる

②100万円の治療費が発生しても、支払い金額は月6万円のみになる

③20代で貯められる金額では、もしものための備えにならない

 

結論:20代は知識と可能性の拡大にお金を使おう

 

どうでしたでしょうか?


何か役に立てたことがあれば、幸いです。

今回は以上です。では。

 

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